El ABC de los
seguros de vida

Hay muchas respuestas a la pregunta de por qué es importante tener un seguro de vida. Pero, en general, la razón fundamental es garantizar la tranquilidad y la seguridad financiera de tu familia.

Si alguien depende de tus ingresos, seguramente pasaría momentos difíciles en caso de que fallecieras. Por eso es tan importante tener un seguro de vida. Hay diferentes tipos de pólizas de seguros de vida, pero, básicamente, con todas ellas tus seres queridos cobran en efectivo en el caso de tu fallecimiento.

El dinero del seguro de vida puede usarse para cubrir gastos diarios, la renta o la hipoteca, pagos de préstamos pendientes, colegiaturas universitarias u otros gastos esenciales. Un seguro de vida es la mejor forma de garantizar que tus seres queridos tengan un buen pasar financiero si en algún momento llegas a faltar y ya no pueden contar con tus ingresos.

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Por lo general, los tipos de seguros de vida se dividen en dos categorías: las pólizas temporales y las pólizas permanentes.

Seguro de vida temporal

Un seguro de vida temporal brinda protección durante un plazo específico, que suele ser de 10, 20 o 30 años. Este tipo de seguro es lógico en el caso de que necesites protección durante un plazo específico; por ejemplo, hasta que tus hijos se gradúen de la universidad o hasta que termines de pagar la hipoteca. Normalmente, un seguro de vida temporal ofrece el mayor importe de cobertura por la prima inicial más baja. Este tipo de póliza es una opción ideal para quienes tienen un presupuesto más apretado.

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Seguro de vida permanente

Un seguro de vida permanente ofrece protección de por vida, siempre y cuando pagues las primas. Además, acumula fondos por impuestos diferidos, que puedes aprovechar para comprar una casa, complementar tu jubilación, cubrir gastos de emergencias, entre otros. Debido a estos beneficios adicionales, las primas iniciales son más altas que las que pagarías por una póliza temporal con el mismo importe de cobertura.

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¿Y qué hay de una combinación?

Según tus circunstancias y objetivos financieros, a veces conviene una combinación de pólizas temporal y permanente. Para hacerte una idea de los tipos de pólizas de seguro de vida que podrían ser de tu conveniencia, usa nuestro selector de productos.

El costo de un seguro de vida depende de cuatro factores básicos: la edad, la salud, el tipo de póliza y el límite de la cobertura contratada. En general, cuanto más joven seas y mejor salud tengas, menos pagarás. Además, normalmente pagarás menos por una póliza temporal que por una permanente. No obstante, ni tu edad ni tu estado de salud deberían disuadirte de contratar un seguro de vida. Existen pólizas para todas las edades, al igual que para personas con hipertensión, diabetes y el hábito de fumar. Solo debes considerar que la póliza te costará más si fumas o tienes problemas de salud. ¿Aún quieres saber cuánto te costaría un seguro de vida? En ese caso, aquí te puedes hacer una idea: Una persona de 30 años con buena salud puede contratar una póliza temporal a 20 años con una cobertura de $250,000 por solo $13 al mes. Eso significa que si contrataras esa póliza y pagaras los $13 mensuales sin falta, tus seres queridos recibirían una prestación de $250,000 si tú fallecieras dentro de esos 20 años.

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El beneficiario del seguro de vida es la persona, personas, fideicomiso, entidad benéfica o patrimonio que recibe la prestación de la póliza del seguro de vida tras tu muerte. Por lo general, te pedirán que escojas dos tipos de beneficiarios: uno principal y otro secundario. El beneficiario secundario, también llamado beneficiario contingente, recibe la prestación si el beneficiario principal ha fallecido. Se puede designar a varios beneficiarios, así como el porcentaje de la prestación que quieres destinar a cada uno de ellos. Por ejemplo, podrías destinar el 50 % a tu cónyuge y el otro 50 % a un hijo adulto. Hay consideraciones especiales cuando se brinda manutención a menores o se designa a una entidad benéfica o a un patrimonio como beneficiario del seguro de vida.

Más información sobre la manutención a menores y consejos para designar al beneficiario →

Al solicitar un seguro de vida, la solicitud se somete a un proceso denominado suscripción. La aprobación y los costos se basan en tu categoría de riesgo. Hay dos tipos de suscripción: la tradicional y la simplificada. En la suscripción tradicional, completas una solicitud formal y, por lo general, te sometes a un breve examen médico. Cuando la solicitud se hace mediante una suscripción tradicional, la aprobación puede tardar varias semanas. Por el contrario, la suscripción simplificada es un rápido formulario de seguro de vida por internet que no precisa de un examen médico. Por lo general, se obtiene una cobertura instantánea. Ten en cuenta que el importe de la cobertura puede ser limitado y más costoso con una suscripción simplificada.

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¡Te tenemos buenas noticias! Hay otras opciones si rechazan la solicitud en un principio. La primera es contactar a la compañía que te rechazó para revisar si hubo un error en la solicitud del seguro de vida. Si no hubo errores, averigua el motivo del rechazo. Cuando lo sepas, puedes hablar con un agente de seguros especializado en solicitantes de mayor riesgo.

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Como regla general, es buena idea ponerte en contacto con tu agente de seguros de vida, al menos una vez al año o cuando haya un cambio en tu vida. La revisión de la póliza te garantizará que tu cobertura ofrezca el nivel de protección adecuado a tus seres queridos. Por lo general, las pólizas de seguro de vida deben modificarse después de un cambio grande como casarse, tener un bebé, crear un negocio, jubilarse, entre otros. En este tipo de situaciones, conviene programar una revisión de la póliza con tu agente de seguros de vida lo antes posible.

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Con los beneficios en vida de una póliza, accedes a la prestación del seguro de vida antes de morir. Por lo general, estos se reservan para situaciones en las que alguien padece una lesión o una enfermedad terminal. Mucha gente usa el dinero de los beneficios en vida para ordenar las finanzas de la familia o para hacer un viaje especial. Los beneficios en vida, que también se conocen como beneficios acelerados por fallecimiento, suelen hacerse como un endoso o una cláusula adicional a la póliza del seguro de vida.

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En la mayoría de los casos, el seguro de vida hace entrega de un pago único a los beneficiarios cuando el titular de la póliza muere. Para recibir la prestación del seguro de vida, se debe presentar un reclamo a la aseguradora. Para procesar el reclamo, se necesita una copia certificada del acta de defunción. El tiempo para la entrega del cheque del seguro de vida varía según el caso. La mayoría de las aseguradoras tarda entre 30 y 60 días tras la presentación del reclamo. No obstante, puede haber demoras. En especial, si el asegurado muere dentro de los dos años de tomar la póliza o en circunstancias extrañas. Otras aseguradoras niegan la cobertura si el titular de la póliza muere haciendo algo ilegal o si mintió en la solicitud del seguro de vida. El cobro del seguro de vida puede efectuarse de distintas formas si hay una opción de pago en cuotas o de renta vitalicia.

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